中國政法大學民商經(jīng)濟法學院教授、博導(dǎo) 武長海

2023年12月17日《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》）公布，自2024年5月1日起施行。該《條例》共6章60條。目前，非銀行支付在小額、便民方面發(fā)揮了重要作用，據(jù)統(tǒng)計，截至目前全國共有非銀行支付機構(gòu)185家。2022年處理支付業(yè)務(wù)超過1萬億筆，金額達400萬億元人民幣，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)的80%和10%，服務(wù)超過10億個人用戶和數(shù)數(shù)千萬計商戶。近年來監(jiān)管部門通過大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務(wù)整改活動，在防范風險隱患方面，取得積極成效。但一些支付機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生，如違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當采集等侵犯用戶合法權(quán)益的事件時有發(fā)生。因此，這次《條例》的出臺，能夠有效、全鏈條全周期地規(guī)范非銀行支付機構(gòu)的行為，尤其是非法侵犯用戶合法權(quán)益的行為，保護當事人合法權(quán)益?！稐l例》對用戶合法權(quán)益保護的規(guī)定，具有以下六大亮點。

一是法律位階的提升，提高了法律的權(quán)威性。《條例》是非銀行支付機構(gòu)監(jiān)管領(lǐng)域的首部行政法規(guī)，效力層級高，將監(jiān)管實踐中行之有效的保護用戶合法權(quán)益的制度進行總結(jié)，規(guī)定在具體法條之中，成為非銀支付行業(yè)的“基本法”。

二是規(guī)定了保護用戶權(quán)益的法律原則和宗旨。《條例》第一條規(guī)定了保護當事人合法權(quán)益的原則，為了規(guī)范非銀行支付機構(gòu)行為，保護當事人合法權(quán)益。第三條規(guī)定了便民服務(wù)宗旨，規(guī)定非銀行支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨。該規(guī)定為非銀行支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)和監(jiān)管部門開展監(jiān)管活動提供了原則和宗旨保障。

三是對用戶權(quán)益保護的規(guī)定更加全面具體。《條例》第二十條規(guī)定了支付服務(wù)協(xié)議內(nèi)容。該條規(guī)定了非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當與用戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議，其條款應(yīng)當按照公平原則擬定，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。第三十二條規(guī)定了信息保密制度。該條規(guī)定了非銀行支付機構(gòu)對用戶信息嚴格保密制度和具體內(nèi)容，包括用戶信息處理原則、處理依據(jù)、保護內(nèi)容、用戶權(quán)益等。第三十四條是明碼標價的規(guī)定。該條規(guī)定了非銀行支付機構(gòu)對提供的服務(wù)應(yīng)當明碼標價，收取費用的依據(jù)、標準以及保障用戶收取費用的知情權(quán)和選擇權(quán)等。第三十五條是爭議處理的規(guī)定。該條規(guī)定了非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當及時妥善處理與用戶的爭議，履行投訴處理主體責任，切實保護用戶合法權(quán)益。國家鼓勵用戶和非銀行支付機構(gòu)之間運用調(diào)解、仲裁等方式解決糾紛。

四是對用戶風險管理的規(guī)定全鏈條全周期全覆蓋。《條例》第二十一條規(guī)定了非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當建立持續(xù)有效的用戶盡職調(diào)查制度，按照規(guī)定識別并核實用戶身份，了解用戶交易背景和風險狀況，并采取相應(yīng)的風險管理措施。非銀行支付機構(gòu)不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業(yè)務(wù)和技術(shù)服務(wù)委托第三方處理。第二十二條規(guī)定非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當自行完成特約商戶盡職調(diào)查、支付服務(wù)協(xié)議簽訂、持續(xù)風險監(jiān)測等業(yè)務(wù)活動。非銀行支付機構(gòu)不得為未經(jīng)依法設(shè)立或者從事非法經(jīng)營活動的商戶提供服務(wù)。第二十三條規(guī)定非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施保障支付賬戶安全，防范支付賬戶被用于違法犯罪活動。第三十一條規(guī)定非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當妥善保存用戶資料和交易記錄。有關(guān)機關(guān)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，查詢用戶資料、交易記錄及其持有的支付賬戶余額或者預(yù)付資金余額，或者凍結(jié)、扣劃用戶資金的，非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當予以配合。

五是加大了對侵犯用戶合法權(quán)益行為的處罰力度。《條例》出臺前，對于非銀行支付機構(gòu)侵犯用戶合法權(quán)益的行為，只能按照現(xiàn)行部門規(guī)章處罰，處罰力度低?！稐l例》的出臺，明確了監(jiān)管部門的監(jiān)管職責和非銀行支付機構(gòu)的法律責任。第五十條和五十一條規(guī)定了非銀行支付機構(gòu)的違法行為的法律責任，分情形責令其限期改正，給予警告、通報批評，沒收違法所得，并處一定倍數(shù)和一定數(shù)額的罰款，情節(jié)嚴重或者逾期不改正的，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證。

六是對于侵犯用戶其它合法權(quán)益的行為，實現(xiàn)了與現(xiàn)有法律的有效銜接。對于用戶信息安全和數(shù)據(jù)安全的侵犯，《條例》第五十二條規(guī)定，非銀行支付機構(gòu)違反本條例規(guī)定處理用戶信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的，依照《中華人民共和國個人信息保護法》《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》等有關(guān)規(guī)定進行處罰。對價格違法行為，以及任何單位和個人非法買賣、出租、出借支付賬戶等侵犯用戶合法權(quán)益的行為，依據(jù)其它法律、行政法規(guī)作出處罰的，《條例》第五十三條作了銜接性規(guī)定。

總之，《條例》的出臺，貫徹了“支付為民”理念，加大了對違法違規(guī)行為的打擊力度，防止劣幣驅(qū)逐良幣。因此，在保障用戶合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，有利于進一步促進支付行業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。