印　波

近日，國家金融監(jiān)督管理總局、公安部聯(lián)合發(fā)布一批懲治金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”典型案例，涵蓋貸款詐騙、保險(xiǎn)詐騙、侵犯公民個(gè)人信息等多種犯罪行為。這些典型案例的發(fā)布，凸顯了我國全鏈條打擊金融“黑灰產(chǎn)”的堅(jiān)定決心，同時(shí)展現(xiàn)了深化部門聯(lián)動(dòng)協(xié)同、一體化治理金融犯罪的實(shí)踐成效。

金融本應(yīng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，然而，金融“黑灰產(chǎn)”的滋生蔓延，嚴(yán)重干擾了正常投融資秩序，易導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣的不良后果。如在某投資公司、黃某某等人以“代購買房”為名實(shí)施非法放貸型非法經(jīng)營案中，不法貸款中介通過偽造材料等手段騙取經(jīng)營性貸款并收取高額費(fèi)用，不僅侵害了相關(guān)財(cái)產(chǎn)權(quán)益，擠占了本應(yīng)流向小微企業(yè)的信貸資源，更因其“產(chǎn)業(yè)化”“鏈條化”的操作模式，嚴(yán)重扭曲了經(jīng)營貸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能。該案中，涉案公司被認(rèn)定構(gòu)成非法經(jīng)營罪，所有被告人均被判處有期徒刑。同樣，在繆某虛構(gòu)經(jīng)營材料實(shí)施貸款詐騙案中，繆某通過控制空殼公司、偽造貿(mào)易合同等方式虛構(gòu)經(jīng)營能力，騙取金融機(jī)構(gòu)信用貸款，其行為不僅具有財(cái)產(chǎn)詐騙的性質(zhì)，更破壞了國家金融管理秩序，削弱了金融紓困政策的實(shí)效，可謂對(duì)集體法益的嚴(yán)重侵害。對(duì)上述行為依法追究刑事責(zé)任，既是對(duì)違法者的嚴(yán)厲懲戒，也向社會(huì)傳遞出參與金融活動(dòng)必須嚴(yán)守法律底線的清晰信號(hào)，有助于維護(hù)健康的金融生態(tài)和公平的市場環(huán)境。

從這批典型案例中可以清楚看到，要有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，必須切實(shí)保障金融機(jī)構(gòu)的信貸資金安全。嚴(yán)厲打擊金融“黑灰產(chǎn)”，其核心目的之一正是減少金融機(jī)構(gòu)的本金損失，守住國家金融安全底線。無論是虛構(gòu)材料實(shí)施貸款詐騙，還是招募“白戶”進(jìn)行騙貸，相關(guān)案件中的未歸還貸款本金往往數(shù)額巨大，社會(huì)危害深遠(yuǎn)。打擊此類犯罪，既是為了震懾不法分子、實(shí)現(xiàn)特殊預(yù)防，也是從治理層面幫助受損機(jī)構(gòu)追回資產(chǎn)、減少損失，實(shí)現(xiàn)打擊震懾與處置成效相統(tǒng)一。除了對(duì)詐騙行為進(jìn)行懲處，打擊其上下游產(chǎn)業(yè)鏈同樣重要。如王某等人非法購買公民個(gè)人信息“代理退?！卑?，正是打擊上游非法獲取公民信息犯罪的典范。金融“黑灰產(chǎn)”不僅涉及直接侵害財(cái)產(chǎn)權(quán)益、擾亂金融秩序的核心犯罪，也包括為其提供支持的外圍犯罪。要實(shí)現(xiàn)金融犯罪的全面預(yù)防，必須通過對(duì)上下游犯罪的全鏈條懲治，從根本上鏟除“黑灰產(chǎn)”的滋生土壤。

在全面治理金融“黑灰產(chǎn)”的過程中，刑事打擊雖至關(guān)重要，卻非唯一手段。有效的犯罪預(yù)防體系，必須超越單純的事后懲處，構(gòu)建起貫穿事前、事中、事后的協(xié)同防線。這要求司法機(jī)關(guān)與行業(yè)主管部門緊密配合、形成合力。在本批案例的查處過程中，金融監(jiān)管部門持續(xù)加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，通過創(chuàng)新數(shù)字化監(jiān)管模式、積極移送違法犯罪線索、深化跨部門協(xié)作，不斷推進(jìn)行刑銜接，實(shí)現(xiàn)了執(zhí)法與司法的聯(lián)動(dòng)治理。這也體現(xiàn)了治罪與治理并重，從源頭遏制“黑灰產(chǎn)”發(fā)展勢頭的工作思路。如在宋某等人以“短期退?！泵x實(shí)施的合同詐騙案中，犯罪團(tuán)伙誘導(dǎo)投保人先投保長期保險(xiǎn)再短期退保，套取保險(xiǎn)傭金，其手法隱蔽、性質(zhì)惡劣。此案的查處突出體現(xiàn)了堅(jiān)持源頭治理、凈化保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)的鮮明導(dǎo)向，致力于形成行業(yè)自律、監(jiān)管執(zhí)法與司法打擊的聯(lián)動(dòng)合力，從而防范金融“黑灰產(chǎn)”組織損害消費(fèi)者權(quán)益、破壞金融機(jī)構(gòu)管理制度與運(yùn)行秩序。

綜上，筑牢金融安全屏障，不僅需要完善法律法規(guī)體系，也需要發(fā)揮典型案例的警示、教育和指導(dǎo)作用。本次案例的發(fā)布，既為預(yù)防和懲治金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪提供了實(shí)踐參照，更是健全長效防控機(jī)制、深化部門聯(lián)動(dòng)的一次生動(dòng)展示。金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)監(jiān)管部門積極履職、主動(dòng)融入犯罪治理，是實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域綜合治理的關(guān)鍵。未來，應(yīng)持續(xù)開展金融犯罪典型案例宣傳教育，加快構(gòu)建“行業(yè)排查線索、公安偵辦案件、公眾共同防范”的高效防治模式，真正從源頭上防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場的健康穩(wěn)定。

（作者系中國政法大學(xué)金融犯罪研究中心主任、證據(jù)科學(xué)研究院教授）