孫宏濤

為加強財產(chǎn)保險公司非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管，推動非車險業(yè)務(wù)理性競爭、降本增效、提質(zhì)擴面，維護保險消費者合法權(quán)益，促進非車險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局不久前發(fā)布了《關(guān)于加強非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），自2025年11月1日起實施。

非車險是財產(chǎn)保險的重要組成部分，涵蓋責(zé)任險、保證險、工程險等領(lǐng)域，對服務(wù)實體經(jīng)濟、保障民生具有重要作用。然而近年來，非車險市場在快速發(fā)展中也暴露出經(jīng)營不規(guī)范、非理性競爭、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、服務(wù)不規(guī)范等問題。這些問題不僅侵害消費者權(quán)益，而且侵蝕非車險市場穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)，有必要通過有力監(jiān)管加以整治。

《通知》正是基于問題導(dǎo)向，對非車險監(jiān)管予以全方位革新。首先，優(yōu)化考核機制，推動經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變。非車險近年來雖為財險市場的重要增長點，但部分公司為追求保費規(guī)模、市場份額，通過高手續(xù)費、低費率等短期行為刺激銷售，導(dǎo)致定價機制扭曲、承保可持續(xù)性受損?！锻ㄖ芬蟊ｋU公司優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速等權(quán)重，提高合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益及消費者權(quán)益保護權(quán)重。這一調(diào)整進一步引導(dǎo)保險公司注重長期客戶關(guān)系與風(fēng)險管理，既能促進保險公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，也有助于防范業(yè)務(wù)盲目擴張引發(fā)的法律風(fēng)險，推動非車險業(yè)務(wù)經(jīng)營理念從追求規(guī)模、速度向追求質(zhì)量、效益轉(zhuǎn)變。

其次，規(guī)范費率管理，嚴格落實“報行合一”。非車險產(chǎn)品種類多、風(fēng)險差異大，部分公司通過變相調(diào)整條款、虛報手續(xù)費惡性競爭，擾亂市場秩序?！锻ㄖ访鞔_須遵循公平、合理、充足原則厘定費率，嚴格執(zhí)行“報行合一”原則，確保實際經(jīng)營與備案條款費率一致，不僅要求財險公司嚴格執(zhí)行備案后的保險條款與費率，禁止保險公司與中介機構(gòu)通過特別約定、批單等變相改變責(zé)任或費率；而且要求保險公司建立費率定期回溯和動態(tài)調(diào)整機制，若精算假設(shè)與實際偏差過大，須及時調(diào)整或必要時停售產(chǎn)品?？梢哉f，“報行合一”這一核心監(jiān)管舉措將徹底終結(jié)非車險產(chǎn)品“備案一套、執(zhí)行一套”的亂象，有助于遏制市場惡性競爭，引導(dǎo)行業(yè)回歸風(fēng)險定價本源；同時，動態(tài)調(diào)整機制的建立有助于使保險公司快速響應(yīng)風(fēng)險變化，防止虛列費用，避免承保虧損或消費者負擔(dān)過重，促進行業(yè)健康長遠發(fā)展。

最后，強化市場行為監(jiān)管，依法維護消費者權(quán)益。維護消費者合法權(quán)益是金融服務(wù)的一大重點。《通知》貫徹落實穿透式監(jiān)管原則，按照“實質(zhì)重于形式”的要求，通過嚴格費用監(jiān)管、推行“見費出單”制度和集中批單退費審核權(quán)限等有效舉措，整治非車險行業(yè)違規(guī)套費、虛掛應(yīng)收、違規(guī)批退等屢查屢犯的痼疾。同時，要求監(jiān)管機構(gòu)加強轄內(nèi)財產(chǎn)保險機構(gòu)經(jīng)營指標(biāo)監(jiān)測，對手續(xù)費率異常、費用率變動大的財產(chǎn)保險機構(gòu)，要及時開展約談、檢查，并對財產(chǎn)保險機構(gòu)和保險中介機構(gòu)“同查同處”。此外，《通知》推動承保理賠服務(wù)改進，禁止以壓降費用為由降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，確保服務(wù)質(zhì)價相符，增強消費者獲得感。

總之，《通知》的發(fā)布系統(tǒng)回應(yīng)了非車險市場的痛點，為非車險市場理性競爭、提質(zhì)擴面與長遠發(fā)展提供了制度支撐，意味著我國非車險監(jiān)管更加系統(tǒng)化、法治化。對于保險公司而言，必須盡早放棄低價競爭的“內(nèi)卷”模式，專注保險險種產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險管理，提升保險專業(yè)服務(wù)能力，構(gòu)建真正的市場核心競爭力。

相信隨著政策的落地，非車險將在服務(wù)科技創(chuàng)新、保障民生等國家戰(zhàn)略中發(fā)揮更大作用。期待保險公司加快轉(zhuǎn)型、行業(yè)組織加強支撐、監(jiān)管機構(gòu)強化執(zhí)行，共同構(gòu)建規(guī)范、透明、高效的非車險市場，切實維護消費者權(quán)益，助力保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

（作者系華東政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院教授、中國保險學(xué)會法律專業(yè)委員會副主任委員）